La mutuelle santé en freelance : un filet de sécurité indispensable pour les emprunteurs

Pourquoi souscrire une mutuelle en tant qu’emprunteur ?

Au moment de réaliser une demande de financement bancaire (prêt personnel, prêt immobilier…), la banque regarde plusieurs choses : vos revenus, votre stabilité professionnelle, votre niveau d’endettement… et votre protection sociale.

Ces établissements de crédit exigent très souvent une couverture santé suffisante en cas de coups durs. En effet, en cas de problème médical sérieux, les dépenses induites peuvent directement impacter le budget de l’emprunteur et sa capacité à rembourser son crédit. À plus forte raison encore s’il doit se mettre en arrêt de travail. Sans mutuelle, il devra à la fois payer ses frais de santé et ses mensualités bancaires et ce, sans revenus.

Bien que la Sécurité sociale couvre une partie des coûts médicaux, sur la base de tarifs conventionnés, il existe de nombreux restes à charge (notamment dans le cadre de soins dentaires, orthodontiques et de soins optiques). En outre, certaines prestations sont totalement exclues du remboursement prévu par la CPAM (Caisse primaire d’assurance maladie). C’est notamment le cas des médecines douces et alternatives (ostéopathie, acupuncture, naturopathie, sophrologie…) ; des chambres individuelles en cas d’hospitalisation ; de consultations avec des médecins ou des psychologues non conventionnés…

Souscrire une mutuelle santé est ainsi indispensable pour couvrir une partie, voire la totalité de ces restes à charge et se mettre à l’abri de déboires financiers.

Malheureusement, contrairement aux salariés, les freelances ne se voient pas attribuer automatiquement de mutuelle : ils doivent la souscrire eux-mêmes, de manière volontaire. Or, face aux coûts souvent élevés des contrats, beaucoup d’indépendants renoncent à cette protection complémentaire. Grâce au dispositif Madelin, le travailleur non salarié peut déduire une partie de ses cotisations à la mutuelle et à la prévoyance de son revenu imposable. Toutefois, cette mesure ne concerne pas les micro-entrepreneurs.

L'absence de complémentaire santé en tant que freelance génère non seulement des risques financiers conséquents en cas de problème de santé, mais c’est aussi un obstacle important au moment d’effectuer une demande de prêt. D’autant plus que les freelances sont des profils considérés comme plus « à risque » par les banques, en raison de leurs revenus parfois irréguliers et de l’absence de protection sociale performante.

→ Bon à savoir : lors d’une demande de prêt immobilier, l’établissement de crédit va aussi exiger systématiquement une assurance emprunteur. Aussi appelé assurance de prêt, ce contrat protège l’emprunteur et la banque en cas d’imprévus empêchant le remboursement du crédit (décès, perte totale d’autonomie, invalidité prolongée, perte d’emploi…), grâce à la prise en charge des mensualités dues. Sans cette assurance, très peu d’établissements bancaires acceptent d’accorder le prêt demandé.

Au moment d’effectuer une demande de prêt, il est donc impératif de bénéficier d’une double protection : la mutuelle santé et l’assurance emprunteur.

Comment bénéficier d’une mutuelle en tant qu’emprunteur en freelance ? Le portage salarial comme solution

Face à ces limitations, il existe une solution : le portage salarial. Ce statut hybride a la particularité d’offrir les atouts du salariat (sécurité, avantages sociaux…), sans les inconvénients. En effet, le freelance signe un contrat de travail (en CDD ou en CDI), avec une entreprise de portage salarial. Il a, de ce fait, un statut de salarié. Pour autant, il bénéficie du même niveau d'indépendance et de liberté que tous les freelances. Il choisit ses clients, ses tarifs, son lieu de travail, ses horaires à sa guise et gère son activité en toute autonomie.

Il faut également savoir que la société de portage salarial, comme tout employeur, a l’obligation de souscrire des contrats de mutuelle et de prévoyance collectifs pour l’ensemble de ses salariés portés. Cela permet généralement de bénéficier de garanties étendues et de tarifs préférentiels, bien plus avantageux que ceux proposés à un freelance en individuel.

Outre la mutuelle santé et prévoyance, un freelance en portage salarial bénéficie également d’autres avantages sociaux :

• Des congés payés ;
• Des allocations chômage en cas d’arrêt d’activité ;
• Des cotisations à la retraite de base et complémentaire ;
• Une assurance responsabilité civile professionnelle ;
• …

Au moment de déposer une demande de prêt, le portage salarial constitue donc un véritable atout. En tant que salarié porté, vous pouvez en effet présenter à votre banque l’ensemble des garanties habituellement exigées : une mutuelle d’entreprise, une prévoyance collective, mais aussi un contrat de travail, des bulletins de salaire et une fiche de paie. Grâce à votre statut de salarié, vous accédez plus facilement à un financement qu’en tant que travailleur non salarié, tout particulièrement si vous avez signé un contrat à durée indéterminée (CDI) avec votre société de portage.

Avec Quorélations, bénéficiez d’une mutuelle santé haut de gamme en tant que freelance !

Chez Quorélations, nous avons à cœur d’offrir à nos portés une couverture santé premium. C’est pourquoi nous avons choisi le partenaire de confiance AXA, expert reconnu dans la protection santé et prévoyance.

L’offre d’AXA proposée par Quorélations vous permet de bénéficier d’une mutuelle santé haut de gamme, pensée pour s’adapter à la réalité du travail indépendant, avec :

• Des formules flexibles, adaptées à vos besoins de santé ;
• Des remboursements rapides, sous 48h ;
• Un service client réactif ;
• Un espace assuré en ligne, simple et intuitif, pour effectuer vos demandes de remboursement ;
• Des services de télé-consultation ;
• Des garanties décès, une rente éducation, des prestations en cas d’incapacité de travail, une prise en charge des frais d’hospitalisation et de maladie, dentaires et optiques…

Cette offre tient également compte des particularités des prestations médicales en Île-de-France, notamment à Paris, avec une prise en charge des dépassements d’honoraires.

Vous l’avez compris, que vous soyez ou non emprunteur, le portage salarial est une solution particulièrement avantageuse pour bénéficier d’une protection santé complète et performante, sans renoncer à votre indépendance !

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